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新聞詳情

不懂這招,“中產”變“中慘”!家庭財富管理的高招


事業需要品牌,人生需要管理。人生管理的核心在于抓住幾個關鍵點做好戰略選擇。


早期階段要做好職業選擇的管理,其次是組建家庭的配偶選擇管理。這是人生管理早期階段的兩大關鍵。而當職業發展取得一定成就,家庭有了一定的積蓄后,自然就把家庭的財富管理提升到關鍵要事上來。


但中國的傳統文化中,一個好男人的標準是職場上的發展。一個好女人的標準是家庭事務上的發展,家庭財務管理卻經常是一個家庭職能管理的空白。甚至許多家庭羞于談投資理財,認為充滿了銅臭味。因此即使是做些投資理財,往往也是盲目跟風,或者被一群不太注重義利并重的理財師所忽悠。


隨著中產階級的崛起,越來越多的家庭需要考慮如何管住血汗錢的問題。錢來的不易,但管理錢甚至比生錢還難。因為它需要的可能不是你專業范圍內的知識,而是需要你建立新的學習計劃,探索一個你可能十分陌生的專業領域。


而現實狀況是:大部分人的家庭財務管理學習,是隨機地跟著身邊圍繞的理財師、保險人、房產經紀人或并不專業的親朋好友學習的。我的身邊也是不下于幾十個,來自于全國各地。而且我還在不斷地在拒絕他們與我建立聯系,否則幾百個都有可能。




大多理財師、保險人或房產經紀人都會言之鑿鑿地告訴你:把錢存到他們那里是多么的可靠,更有漂亮的產品宣傳圖冊,讓你對他們的話深信不疑??梢哉f,如果被引入一個特定的會銷環境,即便像蔡老師這樣的研究人員,也難??刂频米∽约旱那榫w不被忽悠。


尤其是那些平民百姓,他們即使覺得這個世界騙子很多,但怎么也想不到大名鼎鼎,有各種桂冠有身份的成功人士、大公司,也會玩毫無道德操守的欺詐,這種欺詐已經完全超出了平頭百姓的想象。


所以今天的我們,培養自己的火眼金睛比任何時候都來得更重要。不要再相信我們表面上看到的。我們需要培養透過現象看本質的能力。


怎么培養?

                             


我給大家設計的學習方法是通過案例來學習。


我們通過在日常生活中,經常碰到的投資理財決策時的情境問題的解剖,來建立我們正確的分析思維方法,從而提高我們的財富管理決策能力。


下面選了三個真實的案例情境,讓大家體會一下。


案例一:


一家建筑材料公司的高管,年薪幾十萬。本來日子過得很滋潤,誰料他受老同學慫恿,看中了這個老同學的藥材項目。


據說這個藥材特別有營養價值,當地盛產,但市面上還沒有充分開發利用起來。所以這個同學開了一個工廠,將藥材加工成保健品來銷售。



這個建材公司的高管,一直覺得自己的判斷能力是很不錯的,平時在人群中他也經常扮演著意見領袖的角色,對自己信心滿滿。


他也做了些調查,了解到當地這個藥材的品質確實超出其他地區生產的,而這個老同學又采用了當下比較流行的輕資產的委托加工的模式,因此募集的資金主要用于樹立品牌和營銷。


這位建材高管覺得自己手上的錢放在理財上也有風險,不如做點投資,說不定就發了呢,于是就做了這家公司的股東。

一開始投了150萬以為足夠。沒有想到這個項目是個燒錢的活,不斷追加,一直加到300萬了,市場仍然沒有打開,仍然需要投入,新股東又找不到,于是這個投資項目就變成了一個雞肋,投也不是不投也不是……。



案例二:



一個某省的著名股權投資公司,他們正在募集資金。


電子推廣書上寫的是這個項目已經有幾個意向項目,看起來非常美好。


有在日本很有市場的農業項目、一個醫藥器械行業的小黑馬項目、還有一個機器人行業的小黑馬項目。


他們的經營理念是分散投資,將基金投資的產業進行多元化布局,以此來減少基金風險。


電子宣傳書還大書特書他們公司的風控團隊如何如何的好,理由是他們的團隊高管大都出身于銀行,因而具有嚴密的管理風險的能力……現在的你要不要投給他?

案例三:




一個東南發達地區某縣城的老板,手下有一個幾百家的床上用品連鎖專賣店,經營得據說還不錯,因此成為當地一個響當當的企業家,還是政協委員。


老板現在在上海做了一個投資公司,你跟他幾十年的朋友,鄉里鄉親,知道他人品也不錯。你手上也有不少閑錢,他向你募集資金,拋開情面不談,你愿意借給他嗎?



上述三個案例,你做怎樣的決策?決策的邏輯是什么?


想過了嗎?考慮清楚了嗎?


接下來就來看看蔡老師的分析邏輯吧。


你看,第一個案例中的先生雖然熟悉建材行業,但到保健品行業就是一個門外漢。他不了解保健品行業獨特的競爭法則。這個行業的競爭除了看重產品的效用外,更注重的是營銷、品牌營銷。

比如說,保健品行業的定價模式就完全不同于建材,往往是好幾倍甚至幾十倍以上的定價。因為需要留給營銷足夠的成本。作為一個非剛需產品,有需要不一定有欲望,沒有欲望就難以形成真正的交易。因此需要經營者做大量的營銷工作去激發消費者的購買欲。

如果不懂這些,只是按照建材行業的定價方法來核算利潤,計算投入產出,必然是投資額估計不足,或者沒有在關鍵點上發力,甚至無處發力,最后就是不斷地盲目追加投入。

第二個案例的邏輯似乎沒有問題,但提供的邏輯都是表象上的邏輯。產業多元化適不適合一個私募基金項目的運作模式?銀行出身是不是就意味著風控水平更高?金融機構列出的賣點本身是不是賣點?這都是一個個需要你判斷的問題。


第三個案例中的床上用品老板的經營業績能不能用來支持他做投資經營業績的判斷依據?投資業務需要的能力結構與床上用品業務需要的能力結構究竟差異在哪里?


大家有沒有發現,所有蔡老師思考的這些問題,有項目表面呈現的賣點邏輯的思考,也有項目底層資產的邏輯思考。需要你擁有一定的專業知識,否則就無法做出正確的判斷。更不能因為自己在一個行業的成功,就妄斷自己對其他行業的理解也是正確的。


顯然,家庭財富管理不是一個簡單的問題,需要向專業老師好好地學習??吹竭@里,大家也許想,既然這么專業,我還是放棄得了。


但是你有沒有想過你如果不學,就意味著可能有更大的風險。為什么呢?





我們來看看我們的大部人人做家庭投資的決策是怎樣做出來的吧?


大多數情況下,我們會受到專業金融中介機構的邀請,參加他們的專業報告會。他們會邀請相關的專家來給我們解讀當前的經濟形勢,指導投資決策。那么,這些經濟形勢分析的專家的意見對我們的投資決策有多大的參考價值呢?


經濟形勢分析屬于宏觀經濟理論范疇,它回答的其實是一類而不是一個項目的問題。它能夠指導你的是投房產好還是股市好,或者其他,總之是一類的問題。無法提供給你某一個理財項目上的指導。所以僅靠宏觀經濟形勢分析的指導是不夠的。


大部分人投資決策的第二個指導意見來源就是這些拿著產品試圖推廣給你的理財師、經紀人了。由于是直接關聯利益者,你能夠讓他們保持客觀中立的態度嗎?更何況即使有客觀中立的態度,也需要專業知識。而這個行業屬于成長期行業,大部分理財師都是業務員出身,專業指導意見有多少的可信度呢。

我們再來看看這些機構提供的宣傳冊上的項目賣點。經常被使用的一個賣點就是用投資底層資產的過去的業績財務分析報表來證明這個項目的潛在獲利能力。


但你有沒有想過財務數據只代表著過去的業績,不能直接推論未來。更何況轉型升級的年代,大部分企業都在創業或者二次創業的路上,老的項目淘汰,新的項目起來,你能根據整個老項目的業績推論新項目的業績嗎?這種推論的邏輯是不是就好比比較梨子與蘋果哪個更好吃?能比較嗎?性質不同,顯然無法直接進行量化比較。



更要注意的是:一些理財機構設計的項目賣點本身就是利用購買者的不專業玩虛假概念。


比如一個理財師曾對我反復強調他們公司的項目全部是很明確投向哪些底層資產,這顯然比那些籠統的沒有明確方向的理財項目更靠譜。這話聽起來不假,但是我仔細一查,發現他們所謂的底層資產其實都是他們一個集團的業務,資金在當前的監管條件下無非是左口袋挪到右口袋的問題時,你覺得我會怎樣做呢。


所以我的觀點是:就目前的情況看,自己學會分析項目,是對自己最好的負責任的態度,是管住血汗錢的最有用的方法。尤其是當前中國環境中普遍缺乏道德心的情況下,靠自己比靠第三方應該是更靠譜些。因為大部分的中產階級本身都是有一定知識和能力的人,學習力是沒有問題的。關鍵是是不是給予足夠的重視。




那如果我們要學習,那怎么學,學些什么呢?

這就是管理咨詢的思維方法和診斷方法。


這是一個被忽視了的可以用來做家庭投資理財、財務管理中用于投資標的項目分析的技術診斷工具。


這個領域的知識對大部分人來說還是陌生的。我從事這個行業二十年,但到現在為止,我的好多朋友還是把我叫做策劃人,與廣告公司公關公司那些老師混為一談。

管理咨詢解決什么?


管理主要圍繞著計劃、組織、執行、指揮與控制展開。這就是管理的定義。與管理相關的問題請第三方出腦力來協助解決,就是管理咨詢的范疇。



一個企業的業績是否能持續成長,與企業的戰略管理能力息息相關。圍繞著戰略匹配建立的組織績效與流程保證都必須是一脈相承的。而戰略的目標就是努力保持內外部環境的一致性。選擇錯了,成長也就出問題了。

所以戰略管理診斷主要圍繞著內外部環境發展的一致性展開。為此需要圍繞著需求、行業與競爭、供應商、渠道、生命周期、宏觀環境、企業資源與能力等一系列影響企業發展的要素進行深度解讀研究,從中找出問題,作出判斷。



這個企業戰略管理咨詢就是我干了二十年的老本行。無論是對投資標的企業的成長價值判斷,還是對投資項目管理人的能力和責任心的判斷,都可以借助于管理診斷的技術來解決。





用管理咨詢的方法來做家庭財務的理財投資管理,是否真的有效?


以我自己的實踐為例。


我曾經也是一個對自己的財富管理不上心的人。前面幾年的投資理財基本上是照顧同學朋友的生意。記得合作客戶中有一個市場部的普通文員,離開客戶的單位后,跳槽到了一個財富管理公司做業務員。來找我,第一筆單子我就是幫他成交的。誰叫我這個人那么重情義呢。


但這種不上心的結果肯定是給自己帶來重大禍害的。最終的苦果只有自己來背。于是我開始拒絕自己的感情用事,決定用自己的理性和專業來處理這方面的事情了。


大概在16年,我曾參加某財富機構的一個項目路演報告會,記得那次報告會,我不懼身旁參與者陌生的眼光,在眾目睽睽之下,問了報告人在他的報告中提及的幾個問題。記得當時主要是圍繞著行業與競爭者的信息展開的詢問。



報告人的回答讓我十分吃驚。他根本就不熟悉項目,或者根本沒有想到要了解這些事情。對我提的問題根本答不上來。但他們一看我是一個難對付的角色,就把我叫到他們的辦公室,承諾會議后,將報告詳細文本發給我仔細閱讀。

我又走了一遍他們的辦公室,感覺這家機構十分浮躁,管理不會好。所以就決定一概不考慮與這家企業合作。也告訴身邊的人,這家企業不值得信任。

有段時間,我準備投資產品,于是讓理財師發給我大概幾十個項目書,不認真對待時隨便就投出去了,認真對待時,居然幾十個項目很難被我看上,總是有這樣那樣的問題。為什么,因為一用上管理診斷的標準去看項目,就發現很多問題了。有一些不是項目本身不夠好,而是項目管理者做的太浮躁,底層資料根本經不起查。

這就表明,只要學點管理診斷的知識,用這些知識去調研項目方,是可以看出幾個究竟來的。在這里你的專業水平夠不夠,倒不是第一位的,關鍵是你上不上心,做不做這個調查咨詢。


當下許多投資理財項目爆雷后內幕一曝光,你就發現問題并不那么復雜,也不一定需要你太高的專業水平,只要你懂得通過那些方向去查,就能看出個一二來的。有懷疑就趕緊停住,這樣自然能減少損失。

因此,以上述認識為基礎,也是因某著名財經媒體平臺的邀請,我開發了一門專門為已經有一定的財富積累,需要做家庭財務管理的朋友,做投資標的企業或項目的分析課。采用戰略管理診斷常用的分析方法,結合市場營銷、企業文化、人力資源管理診斷方法,來做理財投前項目的診斷,目的是幫助大家避雷,減少血汗錢的損失。


課程采用語音的方式。為了讓課程生動易懂,采取案例教學的模式,全部通過案例啟發教學,每次課不講大道理。分析選擇的對象都是基于各種理財投資項目書上列出的賣點。


比如說這個項目真的像介紹書上說的那么有市場嗎?這是一個被驗證的市場還是一個想象的市場?

比如說這個項目的老板和他的管理團隊真的有能力做好這個項目嗎?怎么判斷?是否他過去的業績就可以支持和判斷他未來能否干好?

比如說這個項目當下是沒有盈利的,但項目方列出種種數據表明未來它未來達到一定規模后是可以盈利的,真的是這樣的嗎?

比如說這個項目是做一個人人都說好的很有前途的事業,當地政府也把它列為當地重點產業,還要投一大筆錢給這個產業,那是否就可以以此判斷沒有問題了?

課程設計了15個小題目,茶余飯后,開車時聽一聽,多張一個心眼,多開一個眼界,也許就幫你避開了一個大雷。血汗錢管住了,這比什么都重要。對不對?







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品牌故事:


時尚女教授的”仁者”情懷


作者:徐琳



  提起“仁者情懷”,浮現在你腦海里的第一印象會是什么呢?

  孔子、孟子,or儒家學者?

  嚴肅不知所云的老學究,還是斯文有禮的老夫子?


  但是,NO,NO,NO!你的打開方式都不對!

  初見她時,映入你的眼簾的是一個富有時代氣息的時尚知性女性,優雅的外表,親切的笑容,悅耳動人像播音員的聲音讓你聯想的是哪個大企業的女老板。但當你如果有幸與她一起唱歌,聽到她百靈鳥一樣的甜美的嗓音,明顯地受過專業訓練的聲音演繹宋祖英的《小背簍》、郭蘭英的《我的祖國》時,你又以為,是否碰到了一位搞藝術的朋友。但,你能想象到嗎?她的真實的職業卻是一個在行業里頗具盛名的咨詢專家,一個被稱為骨灰級的培訓師,一個受到學生們熱愛,被追課的大學女教授!最關鍵的是,她在這三個領域都拿到了國家級的最高獎,這些獎項中有民間的,也有官方的。

  最關鍵的是,你更無法想象這么一位嬌小溫柔、聲音悅耳的女士一站在講臺上,會有如此大的氣場,震撼的如千億級企業CEO、上市公司的董事長都對她的觀點、她的道理嘖嘖稱道。為此她被不下于百家包括多家世界500強,十余家行業龍頭企業在內的大企業聘為常年營銷顧問,為他們包括世界500強在內的行業名企提供營銷戰略與管理咨詢方案。她的足跡遍布除了西藏外的中國省市自治區,為全國兩位數萬級的企業人經過課……。至今,只要在網易上搜到她的課程,你一定會忍不住聽完課,還要與大家分享……。

  但是,就是這么一位有著時尚外表,時尚職業的女性,內心里,確是一個忠實的孔孟之道的踐行者!這是一個極為矛盾的現象。時尚與傳統的差異,卻在她這里得到了完美的融合。這是怎么一個奇特的景象呢?她又會帶給我們怎樣的人生啟迪呢?讓我們打開她的故事,一起來看看這個女教授獨有的仁者之道吧。




是命還是運?

仁者之道,自省而自知

仁者之道,明晰是非為要

仁者之道,貴在探究本然

仁者之道,貴在識未來






是命還是運


  要闡述她的仁者情懷,還得從她的父親講起……

這是一個年幼失怙,與哥哥相依為命,正逢家道敗落,為了生計只好投身于雜技團拜師學藝的故事。那時雜技團師傅帶徒弟,幾乎都沿襲中國傳統文化中的“棍棒教育”??催^《霸王別姬》的微友,可能都見識過京劇班里老師傅教導學徒的情景:一個小錯,鞭子橫飛,規矩重于一切。在這樣的成長環境下,她的父親習得了諸多技藝,成為浙江一個地區級藝術團的骨干演員。

父親文化不多,但卻學會了師傅的大道理。有了自己的孩子后,父親就直接搬用師傅的家教模式,每逢吃飯時光,就是父親的開課講道的時光。作為長女的她,是最多聆聽父親嚴格教誨的人。這其中翻來覆去的大道理就是傳統的仁義禮智信。

父親不僅會“講課”,更會管教人。下學回家時間要精確到分鐘,吃飯時要隨時關注長輩的碗底,一旦發現差不多見底了,要立即起身去幫長輩添飯。如果一不留神疏忽了,對不起,一個“爆栗子”就敲在腦袋上了……。

就這樣,她慢慢長大,耳根子里灌的全是傳統的孔孟之道那一套??陀^地說,彼時的她,很厭惡這些大道理。


但命運弄人,一個高燒,讓她高考失利,而志愿選擇失誤,又讓她十分不情愿地去讀了她最討厭的師范大學的政史專業。從此哲學的世界對她敞開了大門!

但是骨子里遺傳下來的藝術細胞,讓她無法割舍對藝術的熱愛,因此大學四年,她還是一如既往地沿襲從小到大的明星夢想:她幾乎拿下過所有各種文藝活動大獎,諸如:聲樂第一名、朗誦第一名、演講第一名、甚至還有作曲……等等,不勝枚舉。她先后投門了多個有名的聲樂老師,其中有老一輩歌唱家陸青霜的啟蒙老師和大學音樂系的主任。擔當大學校級學生會的文藝部長,她不負眾望組建了舞蹈隊、合唱團、樂隊……。這是對命運的抗拒,她不想做一個枯燥的哲學老師,更沒有想到要去研究孔孟之道。


但是工作后的第二年,命運發生了戲劇性地改變。一如既往地成為當地藝術小明星,向往著美麗的演藝夢的她,在一次聲樂比賽中因為不公正地評判讓她了解到自己的性格、自己的價值取向與演藝之路是如此的不相契合。她毅然決然放棄了從兒時發展起來的延續了二十多年的夢想,轉而投身學術發展。

那時80年代還沒有普及互聯網,信息并不通暢,她要在浙江一個縣城考研,沒有任何幫助和指導,靠的就是自己的分析判斷和認真刻苦的努力。這時她身上的那種商業天賦開始顯現:奔著考研成功的目標,選擇最容易實現的路徑。而考中哲史的研究生,顯然是實現目標的最短路徑。因為古漢語的基礎好,不用復習,教哲學的專業底子在,不用復習,自然中哲史就成為她最容易考上的專業。于是事功主義的文化與她的刻苦努力精神一結合,她順利地實現了自己的目標。


當她決定考研時,她就下決心告別自己喜歡的文藝,專心致志地去投身學術研究了。她是一個說干就干的人。對自己的壓迫和天賦的悟性,讓她很快地獲得了同學們不可小覷的成績。第一篇碩士小論文就被《新華文摘》轉摘,并且成為學校第一個破格提前半年畢業的研究生。

邏輯使然,畢業后她成了一名大學哲學講師,研究馬一浮,看的都是沒有標點符號的黃黃的線裝書?!澳菚r候只想著做學問,過于專注,搞得自己神經衰弱。會連續十幾天睡不著覺。我這人就是不論做什么事都太投入,太認真?!彼f。

但是傳統的儒家文化就在她的一篇篇論文中悄然地印刻在她的腦海中,成為她價值觀的一個堅實的基礎,并因此決定了她一生行事的風格。


但當她碩士畢業,到大學任教,再次執鞭哲學時,她越來越感到,她的內心的那股活力,那個渴望創新,喜歡新事物的勁兒又時不時地竄出來,攪動她的心。特別是看到系里的老主任騎著一輛老破自行車,在菜市場晃悠的情景,讓她不敢想象這就是她的未來。


她下海了。

最初,她選擇了一個能讓她發揮創意能力的職業——公關策劃人。這是一個跨國公司的公關部。很快地,她發現自己在這家企業已經學不到新東西了。她跳槽到臺資企業當了經營部副總,然后又到了一家著名的民營企業集團擔任了營銷公司總經理,繼而是一家集團的經營副總裁。在經歷了七年的職業經理人的生涯后,她回到了高校,并在回校后的第二年,用1元錢資金,注冊了一家以自己名字命名的企業管理顧問事務所,從此開啟了她18年的咨詢生涯!















     1987年,研究生時期




    1993年,華立集團工作期間

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